Sådan sparer du penge

Et moderne overlevelsesguideinterlude

Dette er den moderne overlevelsesguide, en vejledning til navigering og interaktion med den moderne verden. Og denne artikel er et mellemsnit, en artikel, der taler om et tip til moderne livsstil. Dette er ikke en filosofisk indsigt eller en dyb diskussion af menneskelige impulser eller en forklaring af et eller andet stort fænomen; det er bare noget, folk måske vil vide. Og en ting, som vi alle burde vide, er, hvordan man sparer penge, da penge tilsyneladende er vigtige. Hvem vidste, ikke?

Så lad os komme ned i messingstik. Du skulle spare penge. Ikke alle dine penge; du er nødt til at bruge noget for at overleve og forhåbentlig have det sjovt. Men du skal spare nogle af dine penge af mindst fire grunde: pension, køb af store ting, regnfulde dagspenge og nødpenge.

Pensionsfonde er til, når du ikke kan arbejde mere. Besparelser til store ting er til at købe tv, ferier og julegaver. Regnvejrsfonde er til, når du har brug for nogle penge i en fart. Nødfonde er til, når verden går til helvede, og du har brug for kontanter lige nu.

En masse mennesker sparer ikke til pension, og det er kortsigtet. Medmindre du planlægger at tage motorcykel i en alder af 50, har du brug for penge, når du ikke længere kan arbejde. Og du får brug for MEGET af det. At være gammel er dyrt, og du betaler gennem næsen for sundhedsydelser, hvis intet andet.

Mange mennesker sparer ikke penge og stoler på kreditkort, når deres behov overstiger deres kontanter. Det er ikke ideelt. Kreditkort opkræver renter, og renter tilføjer. At spare penge betaler normalt renter eller udbytte. Nettoresultatet er, at hvis du køber ting fra opsparing, ender du med at betale mindre, end hvis du købte ved hjælp af kredit.

Og mange mennesker budgetterer ikke regnvejrsfonde eller nødfonde, og det er bare naivt. Verden vil kaste noget skidt på dig. Prøv at være forberedt på det.

Så spar penge, hvis du kan. Hvis du ikke kan, er det en anden diskussion.¹

Der er mange forskellige måder at spare penge på, nogle mere nyttige end andre, men alle har deres plads under forskellige omstændigheder. Og det er et vigtigt punkt - at spare penge handler om risikobegrænsning, og du sparer penge på forskellige måder for at afbøde forskellige risici. Ikke enhver metode til at spare penge er passende til enhver situation, og det skal de ikke være. Nogle mennesker er fans af en eller anden af ​​disse metoder i forhold til de andre, men jeg har en tendens til at tro, at de hver især har deres plads i en afbalanceret opsparingsplan.

I denne artikel vil jeg dække nogle grundlæggende oplysninger om følgende besparelsesmuligheder sammen med en hurtig diskussion om, hvordan (og hvornår) man generelt kan spare penge:

  • Langsigtede pensionsinvesteringer
  • Langsigtede investeringer
  • Bankopsparing
  • Ædle varer
  • Penge under madrassen

Langsigtede pensioneringsinvesteringer

Dette er investeringer, som du foretager (forhåbentlig, hvis du er heldig) som et automatisk træk fra din lønseddel, eller hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder denne fordel, uanset hvilke dele af din lønseddel, der er tilbage efter regninger. Pensioneringsinvesteringer tilbydes som dedikerede investeringspakker af alle større banker, de fleste investeringsselskaber og mange fagforeninger og kreditforeninger.

Jeg vil ikke fortælle dig, hvilken mulighed du skal vælge alle pensionsplanerne derude; det er en helt anden artikel af sig selv. Det, jeg vil sige, er, at du skal lægge lige så meget på din pensionskonto, som din arbejdsgiver matcher, eller mindst 5-7% af din løncheck, alt efter hvad der er højere. Det skal du gøre i hele din karriere. Og du skal aldrig nogensinde røre ved pensionskasser, indtil du faktisk går på pension, bogstaveligt talt medmindre dit liv afhænger af det. Ikke engang når din pensionsplan mister penge. En af de kritiske erfaringer med aktieinvesteringer (i en diversificeret portefølje) er, at de normalt vil inddrive tab på lang sigt. Konjunkturer kommer og går, men den samlede værdi af aktiemarkedet over tid ser sådan ud:

Ellers gælder standardinvesteringsrådgivningen: gå risikabelt, mens du er ung, gå til investeringer i mellemrisiko i middelalderen og gå til investeringer med lav risiko, når du kommer tæt på pension (en investeringsrådgiver kan hjælpe dig med at fortælle, hvilke er ). Og start ung. Hvis du læser dette i tyverne, og du ikke allerede har en pensionskonto, skal du hente en lige nu. Matematik indikerer, at jo flere penge du investerer nu, desto mere kommer du til at høste senere, og det er let for små beløb, du investerer tidligt for at blive til store beløb senere som et resultat af sammensat renter og udvidelse af aktiemarkedet. Dette bliver sværere, jo senere du starter.

Langsigtede investeringer

Dette er investeringer, du foretager for et langsigtet afkast, men er ikke pensionskonti. Disse inkluderer obligationer, pengemarkedskonti, indeksfonde eller målrettede investeringsporteføljer. Langsigtede investeringer er designet til at tjene penge over årtier; dette bør være investeringer, der ideelt set stadig giver nok penge til at give dig et overskud efter inflationen .²

Hver investeringsgruppe, større bank og de fleste fagforeninger og kreditforeninger tilbyder langsigtede investeringspakker. Du ønsker måske også at være eventyrlysten og vade dig ind på aktiemarkedet; dette afhænger af dit videniveau og niveauet for accept af risiko. Husk bare, at porteføljeforvaltere vil tage en ikke-lille procentdel af din samlede indtjening, medmindre du administrerer dine egne penge.

For pensionskonti og langsigtede investeringer skal du øve på diversificerede investeringer. Læg ikke alle dine æbler i en kurv - uanset hvor flot kurven er. Ting, der ser stabilt ud i dag, er måske ikke stabilt om ti år… eller, du ved, i morgen. Lektionen ved hvert aktiekursulykke er, at meget, meget smarte mennesker er perfekt i stand til at læse tegnene forkert. Diversificerede investeringer spreder risikoen og gør det mindre sandsynligt, at du mister alt, når et firma går konkurs.

Meget som pensionskonti, hvis du kan gøre det, vil jeg anbefale at åbne mindst en eller to langsigtede investeringsporteføljer. Start ung, læg lidt penge ad gangen og se, hvordan den bygger sig.

Bankopsparing

Banksparer er til at købe store ting, regnvejrsdage og til en vis grad nødfonde. Ulempen ved at parkere et stort beløb på en sparekonto er, at sparekonti ikke betaler tilstrækkelig renter til at dække inflationen. Så på lang sigt "taber" du penge ved at placere dem i opsparing, i den forstand, at penge, du efterlader i opsparing, mister sin købekraft.³

Det betyder ikke, at banksparingen er dårlig. Tværtimod.

Banksparer er til at holde penge, du sandsynligvis vil bruge snart, men som du vil holde adskilt fra din daglige forbrugskonto. Der er mange grunde til at gøre dette; det er lettere at holde styr på, hvor meget du har til rådighed for en ting, og det skaber også en psykologisk og fysisk barriere for at forhindre dig i at bruge disse penge. Jeg kender også folk, der bruger opsparing som værktøjer til at skabe langsigtede investeringer ved at føje til en sparekonto, indtil den når et bestemt punkt, og derefter tømme det til et andet investeringsmiddel - dette er en god måde at udvikle en vane til langsigtet investering.

Din banksparing skal dække et par ting, som du ved, at du vil bruge penge på. For eksempel anbefales det altid at holde en måneds husleje (plejede at være seks måneder, men velkommen til 2018) i banken, hvis du mister dit job. Jeg vil også anbefale at holde et budget i banken for de mere eller mindre uundgåelige vedligeholdelsesgebyrer, der følger med at eje en bil (normalt omkring $ 1.000 om året). Og selvfølgelig er det aldrig en dårlig idé at budgettere til sundhedsvæsenet, hvis du ved omtrent hvor meget du normalt bruger på læger.

Bankkonti er også nyttige til at spare penge, som du simpelthen ikke ønsker at blive udsat for risiko. Det er ikke en dårlig ting at holde et par tusind dollars i banken, hvis du kan svinge det, fordi det er garanteret og tilgængeligt i modsætning til obligationer, som bare er garanteret. Dette giver dig en penge med penge, du kan bruge, uanset hvor du finder det passende, uanset hvilket punkt du finder passende, uden risiko for nul.

Endelig er det en god ide at sømme nogle penge væk på en konto for regnfulde dage, og i nødsituationer, hvor du tror, ​​at du stadig har adgang til elektroniske midler i denne nødsituation. Feriekatastrofer, pludselige medicinske regninger, kortvarige nødrejser; ting som.

Ædle varer

Dette er penge, du synker ned i smykker eller dyrebare varige varer, som guld, med henblik på langsigtede investeringer eller nødfonde. Folk, der køber Krugerrands (vi har alle den ven), gør det for eksempel, og en del af pointen med smykker er, at du nemt kan transportere rigdom.

Ideen bag besparelse via ædle varer er todelt: For det første har ædle metaller en tendens til at holde værdien temmelig godt over lange perioder (dermed beskrivelsen ”dyrebar”), og kan således repræsentere en legitim investering i deres egen ret . Og for det andet kan du proppe en masse rigdom i en lille mængde dyrebare varer, hvilket teoretisk gør dem til et fremragende middel til at opbevare penge i nødsituationer.

Dette sidstnævnte punkt er grunden til, at mange preppere investerer stærkt i guld; Du kan klæbe $ 50.000 i cirka 2,5 pund guld, hvilket gør det marginalt lettere og mindre end det tilsvarende beløb i almindelige papirregninger. Og det rådner ikke eller ruster eller forringes, hvilket er et andet værdipunkt for folk, der er bekymrede over civilisationens sammenbrud.

Generelt, medmindre du er bekymret for sammenbruddet af civilisationen, vil jeg fraråde at købe dyrebare varer som en investeringsstrategi. Markederne for disse varer er meget ustabile, og det er meget let at komme på den forkerte side af markedet, medmindre du er meget forsigtig. Medmindre du er villig til at investere i sikkerhedsforanstaltninger, er det ret risikabelt at holde en masse penge i dyrebare varer, især hvis du opbevarer dem i dit hjem; der er en grund, der findes banker i første omgang.

Penge under madrassen

En masse mennesker har ikke tillid til aktiemarkedet eller banker eller har ikke adgang til nogen af ​​dem og foretrækker at holde deres penge kontant. Jeg kalder denne type besparelser "penge under madrassen" og for at være helt retfærdige ... har de i det mindste lidt af et punkt.

Efter min mening er der altid et sted for penge under madrassen i enhver form for hensyntagen til diversificeret opsparing. Det er mere sårbart overfor tyveri og ekstremt sårbart over for inflation, men penge under madrassen er der i de tilfælde, hvor andre investeringssystemer simpelthen holder op med at være pålidelige. Den slags begivenhed ser ud til at ske en gang hvert århundrede, som ser ud som lang tid ... men den menneskelige gennemsnitlige levetid er i 80'erne. Så det er en temmelig god indsats, at det vil ske mindst en gang i dit liv.⁴

Så hold måske et par hundrede i din sokkeskuffe.

Sådan sparer du penge

Her er den vanskelige del. Alle de indstillinger, vi har talt om indtil videre, betyder ikke noget, hvis du ikke er i stand til at lægge nogle kontanter tilbage. Det betyder, at du skal være disciplineret med penge; Hvis du får din lønseddel og sprænger det hele i en weekend i baren, kan du ikke spare penge.

Den bedste måde at træne dig selv på for at spare penge er simpelthen at gøre en vane med at lægge et vist beløb til side ud af enhver lønseddel. Læg den på en sparekonto, eller køb en beholdning, eller sæt den bare i en sokkeskuffe; bare læg noget til side. Med tiden stopper du med at bemærke, at dette beløb endda mangler dine udgifter, fordi du er vokset til at budgettere uden det. Derefter øger du beløbet, efterhånden som dine omstændigheder forhåbentlig forbedres med alderen.

Dette kommer med nogle advarsler. Ikke hvert indkomstniveau vil eller kan spare penge på samme måde. Jeg har skitseret nogle af mine personlige indtryk nedenfor, men ved bare, at jeg ikke er ekspert i dette, og jeg taler anekdotisk.

Hvis du tjener mindre end $ 25.000 pr. År, i de fleste dele af USA kan du sandsynligvis ikke spare penge. Du kan muligvis fylde nogle penge under madrassen, men det handler sandsynligvis om det. Leveomkostningerne er bare for høje næsten alle steder i landet til at spare noget med den indkomst. Og det er bare alt, hvad der er til det. Dine besparelsesbeslutninger handler mindre om, hvordan man sparer penge og mere om enten at få et bedre job eller finde energien til at blive gal nok til at samle folk nok til at ændre systemet, så dine forhold er bedre.

Hvis du tjener mere end $ 25.000 men mindre end $ 40.000, kan du muligvis spare nogle penge. Hvis ikke andet, skal du kontrollere, om din arbejdsgiver tilbyder pensionsydelser og indbetale dem, hvis de gør det, selvom det kun er en procentdel eller to af din lønseddel. Den bedste måde at gøre det på er at oprette et automatisk fradrag fra din lønseddel; tage dig selv ud af beslutningen. Ved at betale 401 000 kroner kommer disse bidrag ud før skat, og du vil ikke rigtig se dem. Dette er også et indkomstniveau, hvor du skal have en opsparingskonto, og prøv at chip nogle få dollars ($ 20 - $ 100) hver lønseddel.

Hvis du tjener mellem $ 40.000 og $ 60.000, er du omkring medianindkomst i USA. Dette er et lønbånd, hvor du kan forvente at have en pensionskonto - enten indbetale til en, som din arbejdsgiver leverer eller åbne din egen, og opret derefter et automatisk fradrag fra din lønseddel til mindst 5% (ideelt mere, især hvis du er stadig i 20'erne). Du skal også have og regelmæssigt bidrage til en sparekonto. På dette indkomstniveau skal du også have lige nok kontanter til overs for at have en regnvejrsfond - enten i en bank eller i din sokkeskuffe, fungerer enten.

Hvis du tjener mellem $ 60.000 og $ 100.000, kan du sandsynligvis have en pensionskonto, en langsigtet investeringskonto, en opsparingskonto og stadig have nogle penge, du kan lægge under madrassen eller i en regnvejrsfond. Dit problem på dette niveau handler mere om at bevare disciplinen for at spare penge, ikke at finde finansieringen (i det mindste hvis du ikke har børn). Her er gode strategier at opsætte automatiske fradrag og vedligeholde separate konti til forskellige formål.

Hvis du tjener mere end $ 100.000, er verden din østers. Gå amok. Gør alt på listen. Hvorfor læser du endda denne artikel? Spørg din økonomiske rådgiver.

Generelt skal du spare penge, når du har betalt dine regninger, efter at du har købt din mad, og før du bruger penge på sjove ting. Hold et tag over hovedet og fodre dig selv og din familie først. Spar penge igen. Køb ikke-kritiske ting for det tredje. Nu er dette et punkt, som fattige mennesker bliver slået med hele tiden, så jeg adresserer det her: det er ok at undertiden bruge penge på sjov snarere end at spare penge!

Hvis du er menneske, og du er fattig, vil du være under enorm stress. At lindre stress kan være lige så vigtigt som at afbøde fremtidig risiko gennem besparelser. Hvis det at købe en telefon forhindrer dig i at have en stressinduceret migræne, skal du købe telefonen. Hvis du får et nyt sæt bukser, der øger din selvtillid nok til at ansøge om et nyt job, skal du købe bukserne. At have besparelser handler om at forberede sig på fremtiden. Det betyder, at du først skal overleve ”nu”.

Og et sidste punkt, hvis du er heldig nok til at have betydelige besparelser, er du så heldig at give til velgørenhed. Så giv til velgørenhed, af samme grund sparer du penge: risikoreduktion. Velfærdigt giver mindsker risikoen i samfundet ved at hjælpe din medmenneske. Til sidst fungerer det vej tilbage til dig.

Glad besparelse, venner!

¹ Det anslås, at omtrent halvdelen af ​​amerikanerne ikke har noget, der fjerner pensionsopsparing, og omkring 70% har generelt mindre end $ 1000 i opsparing. Det er ærligt talt en skræmmende vision for vores økonomiske system, og det er sandsynligvis, at det vil bide os ret hårdt i de næste par år.

² Antag som hovedregel ca. 2,5% inflation om året. Det betyder, at dine penge er værd 2,5% mindre hvert år, hvad angår købekraft. Invester derefter.

³ Det er værd at bemærke, at dette er en bevidst beslutning fra banksektorens side. Der er MEGET indbygget, institutionelt pres for at investere i aktiemarkedet. Tag det, som du vil.

CouldMan kunne komme med et rimeligt argument, at denne form for system-shock-begivenhed skete i recessionen i 2007. Derefter har vi ikke korrigeret de fleste af de problemer, der blev afsløret under denne begivenhed, så ...